Стоит ли делать Накопительное Страхование Жизни — сравнение и отзывы

pro-banki.com

pro-banki.com

1970-01-01

Главная / PROсвещение / Страхователю / Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы

У накопительного страхования жизни есть целый ряд положительных и отрицательных сторон, и все их нужно учитывать при оформлении соответствующего полиса

Накопительное страхование жизни

Если для западных страховых рынков накопительное страхование жизни имеет наиболее ощутимое значение по сравнению с другими видами страхования, то в России этот вид страхования жизни пока не получил широкого распространения. Прежде всего, это связано с негативными воспоминаниями о подобных продуктах времен СССР, но также роль играет общее непонимание преимуществ и недостатков данного вида страхования. Давайте рассмотрим все положительные и отрицательные стороны накопительного страхования жизни и определимся с тем, можно ли считать данный продукт выгодным в нашей экономической реальности.

Преимущества накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни в своем классическом понимании представляет собой услугу, позволяющую одновременно накопить определенное количество денег и обеспечить финансовую защиту для своих близких. У такого вида страхования есть ряд выгодных особенностей, в число которых входят:В 

1. В«ЗамораживаниеВ» условий страхования

Очевидным плюсом такого вида страхования является то, что на протяжении всего времени действия договора со страховой компанией тариф и риски меняться не будут. То есть данные параметры не будут зависеть ни от изменения возраста, ни от изменения состояния здоровья владельца полиса. Этим накопительное страхование жизни выгодно отличается от приобретения полисов каждый год, ведь в последнем случае риски и тарифы изменяются с учетом наличия заболеваний у клиента компании, которых с возрастом становится все больше и больше.

2. Доходность

Годовая доходность в случае накопительного страхования фиксируется, как правило, на уровне не более 3%, но при этом к ней может прибавляться инвестиционный доход в размере 5-6% от суммы резерва (зависит от результатов деятельности страховщика). Также благодаря изменениям в Налоговом кодексе от начала 2015 года можно дополнительно получать 13% от суммы взносов при условии отсутствия расходов по полису свыше 120 000 рублей (кроме расходов на медицинскую помощь, обучение и пенсионное страхование).

3. Экономия времени

Многие страхователи, по каким-либо причинам не доверяющие накопительному страхованию жизни, предпочитают оформлять свои сбережения в банке, а защиту жизни и здоровья обеспечивать с помощью страховых договоров на небольшой срок. Такой способ, бесспорно, имеет свои преимущества, однако он также отнимает у страхователя большое количество времени. Чтобы разобраться со всеми проблемами в одночасье, лучше купить полис накопительного страхования.

4. Продолжительный срок вклада

Еще одно выгодное отличие накопительного страхования жизни от альтернативного вложения в банке – это долгосрочность вложения. Если в банковской организации максимальным сроком вклада является 5-летний период, то для накопительного страхования этот срок является В«нижней границейВ». В среднем период действия подобных договоров составляет около 15 лет, а максимальный срок ограничен лишь возрастом застрахованного.

5. Возможность назначить выгодоприобретателяВ 

В соответствии с российским законодательством в случае смерти застрахованного выплаты по страховому случаю получает выгодоприобретатель. Это значит, что данная часть сбережений застрахованного не будет включена в наследство, а следовательно, не может быть арестована, конфискована или разделена.В 

Недостатки данного вида страхования

Несмотря на достаточно убедительные преимущества накопительного страхования жизни, данный вид страхования имеет ряд отрицательных сторон, особенно характерных для российской действительности. Основными являются такие:

1. Экономические риски

Долгосрочность действия договора страхования жизни приносит не только выгоды для страхователя, но может стать и причиной обесценивания его сбережений. Например, такая ситуация может возникнуть при наличии высоких темпов инфляции. При этом расторжение договора накопительного страхования предусматривает выплату не полной суммы резерва, а только выкупной суммы в виде определенного процента от резерва и инвестиционного дохода. Также при расторжении договора клиент страховой компании будет обязан возвратить сумму социальных налоговых вычетов. Из-за этих факторов выгода страхователя может свестись к минимальным суммам.

2. Отсутствие гарантийВ 

В случае отзыва лицензии страховой компании ее клиенту не может быть гарантирован возврат средств, так как в данной сфере попросту нет государственного исполнительного органа (в отличие, например, от банковской сферы). Вопрос о создании такого органа неоднократно поднимался, однако пока что решения проблемы не предвидится. Поэтому страхователи, оформляя договор в определенной компании, действуют В«на свой страх и рискВ», так как гарантировать устойчивость компании в течение последующих 10-15 лет никто не может. Выходом из ситуации может стать оформление накопительного страхования в зарубежной компании, но в этом случае выплаты по страховому договору будут облагаться дополнительным налогом.

3. Минимальная прибыльВ 

Описанная выше доходность по полису накопительного страхования возможна только в том случае, если страхователь инвестирует не более 120 тысяч рублей ежегодно, а также если по его полису не совершаются другие социальные расходы. Если же эти условия нарушаются, то прибыль по договору накопительного страхования жизни будет минимальной и может не устроить большую часть страхователей.

Итак, накопительному страхованию жизни присущ целый ряд позитивных и негативных особенностей. Нужно отметить, что для нашей страны риски такого вида вложения средств скорее перевешивают его позитивные стороны из-за нестабильной экономической ситуации и высоких темпов инфляции. Однако для организованных и ответственных граждан, не спешащих получить финансовый результат, такой вид страхования вполне может заменить банковский вклад и обеспечить минимальную доходность.

В 

Читайте такжеВ Полис ВЗР: как им воспользоваться в случае наступления страхового случая

Другие статьи

Факты о банках

В России правила таковы: платёжным средством является только склеенная купюра

Факт №43

Появилось словечко в Венеции, ещё в 16 веке.

Факт №36

Когда Эстония отделилась от СССР, в южной части острова Сааремаа район Торгу оказался вне охвата админис… Факт №45

Инфографика

Покупка жилья в 2014 году

Сегодня абсолютно всех владельцев автомобилей заботит множество вопросов, связанных с эксплуатацией своего же ТС – это и страхование, и техническое обслуживание, и ремонт, и безопасность. При этом решение любой задачи в современном мире осуществляется исключительно на профессиональном уровне, ведь среднестатистическому автолюбителю не под силу разбираться абсолютно во всем, что касается машин. Автострахование – особенная тема. Сегодня рассматриваем все положительные и отрицательные стороны страхования автомобилей в России, их особенности, самые распространённые формы, и делаем выводы.

На сегодняшний день в РФ существует несколько видов гражданского страхования автомобилей, договора по которым заключаются как в обязательном, так и в добровольном порядке. Без лишних объяснений понятно, что полис обязательного страхования автомобиля должен иметь каждый автовладелец, а добровольного – по желанию. Все возникающие по этой теме вопросы регулируются рядом законодательных актов. В первую очередь, это Федеральный закон об обязательном страховании для всех владельцев ТС, зарегистрированных на территории страны, который четко формулирует основные принципы, правила, организационные и экономические моменты заключения соответствующего договора со страховой компанией. Во-вторых, это Гражданский Кодекс Российской Федерации о добровольном и обязательном автостраховании. Также существуют Закон РФ о страховой деятельности и Закон об организации страхового дела в РФ, контролирующие остальные общие вопросы страхования. В целом, застраховать свою машину – дело очень даже нужное. Ситуации на дороге иногда возникают непредсказуемые, полицейские сводки пестрят заголовками о ДТП, а в это время аварии продолжают «собирать урожай»: поврежденные машины, покалеченные пешеходы, травмированные пассажиры, сломанные дорожные ограждения. Как ни крути, а автострахование избавляет владельца ТС (кем бы он ни являлся – простым гражданином или таксомоторным парком) от множества неприятностей и существенно снижает финансовые риски в любой ЧС. А если учесть, что при ДТП частичное повреждение или даже утрата собственного авто могут стать не единственной проблемой для владельца, ведь если окажется, что именно он является виновником аварии, то ему придется еще и компенсировать убытки пострадавшей стороны. Невольно с сокрушением вспоминаешь о страховке! Современное автострахование по праву считается настоящей палочкой-выручалочкой для обеих сторон: и виновной, и пострадавшей. В настоящее время уже практически никто не нуждается в дополнительных аргументах в его пользу – полис перекроет и ущерб в результате стихийного бедствия, например, и противоправных действий злоумышленников, и еще много всего другого. Самыми распространёнными видами автострахования в России на сегодняшний день является покупка полисов ОСАГО или КАСКО. На самом деле сама процедура страхования довольно проста, хотя многие с ужасом думают о том, как будут подписывать все эти многочисленные бумаги, собирать документы и справки, ожидая впоследствии всевозможных подводных камней. Некоторые умудряются сравнивать автострахование с кредитом, и из-за собственной неуверенности, по незнанию дела, отказываются покупать добровольный полис. Не скроем, подводные камни все же есть, и главным из них считается не выплата компенсации в отдельных, строго оговоренных случаях. Если вы сомневаетесь и самостоятельно не можете вникнуть во все законодательные «дебри», но все же хотите обезопасить себя и свою семью от возможных немалых финансовых рисков, можно показать полис страхования опытному юристу, уж он-то точно поможет со всем этим разобраться. По сути, наличие ОСАГО не является банальной «принудиловкой», хотя и подразумевает обязательное требование, оно скорее ближе к логичной, целиком и полностью обдуманной и обоснованной государственной мере. Главное отличие полисов ОСАГО и КАСКО в том, что последний приобретается исключительно по желанию клиента, то есть только добровольно. Под требования ОСАГО же попадает абсолютно весь транспорт, зарегистрированный в РФ. Следует отметить, что в последнее время добровольное страхование машины от самых разных видов рисков выбирают все больше автолюбителей. Это вполне естественно и логично, учитывая все вышеперечисленные плюсы и положительные стороны автострахования. Особенно это касается тех случаев, когда автомобиль для человека выступает не только в роли средства передвижения, но и в качестве инструмента для бизнеса. Автострахование – это, прежде всего, компенсация всех материальных затрат и, что немаловажно, моральных переживаний и бумажной волокиты, связанных с ТС, которые ложатся на плечи владельца в любом непредвиденной жизненной ситуации. Среди остальных пунктов «за» еще можно выделить индивидуальный подход к каждому клиенту, всевозможные бонусы и скидки от страховых агентов. Что касается минусов автострахования, то их не так много. Как уже говорилось, это подводные камни в виде невыплаты компенсации в отдельных случаях. Опять же, это дополнительная финансовая нагрузка на семейный бюджет, ведь страховка – далеко не бесплатное удовольствие и за полис иногда приходится заплатить немалую суму. Также присутствие на рынке недобросовестных страховщиков и заботы с документами при заключении договора могут стать весомыми аргументами для отказа от добровольного страхования автомобиля.

ОСАГО – это один из двух основных полисов по страхованию, действующих на территории нашей страны. Более того, данный вид страхования является обязательным – все без исключения автовладельцы должны заключить данный вид договора со страховщиками. Без наличия этого полиса эксплуатация автомобиля запрещена. Данный вид страхования предназначается для того, чтобы был возмещен ущерб, который в результате дорожно-транспортного происшествия был нанесен пострадавшей стороне.

ОСАГО – это страховой полис, который должен обязательно быть у каждого автовладельца. Отсутствие у управляющего транспортным средством данного полиса предполагает штраф в размере 5-8 минимальных размеров оплаты труда, если же полис ОСАГО в принципе есть, но водитель просто не взял его с собой, то сумма штрафа весьма символическая – 50 рублей – но данное нарушение предусматривает эвакуацию авто на штрафстоянку. Следовательно, управляя автомобилем, необходимо иметь при себе оригинал страхового полиса ОСАГО, который по требованию должен быть предоставлен инспектору ДПС.

image

Страховой полис ОСАГО

Основная задача автовладельца – это сориентироваться в огромном множестве страховых компаний и выбрать наиболее достойную из них. Для этого перед составлением договора имеет смысл поинтересоваться сроком существования компании, ее лицензией и прочими гарантиями надежности данного страхователя.

Необходимо понимать, что в случае ДТП страховая выплата по ОСАГО предназначается для восстановления транспортного средства невиновного водителя, но никак не для ремонта автомобиля виновника. Для получения данной выплаты пострадавший участник ДТП должен обратиться с заявлением в страховую компанию, где был оформлен полис ОСАГО. Предусмотрена упрощенная схема оформления страхового случая, при использовании которой учитывается тот факт, что люди в ДТП не пострадали; в ДТП участвовало не более двух транспортных средств; водители обоих автомобилей не имеют претензий друг к другу.

image

Основная причина разногласий автовладельцев со страховыми компаниями касательно полиса ОСАГО – это то, что сумма страховых выплат ограничена и ее не всегда достаточно для того, чтобы провести полноценный ремонт автомобиля, который приведет его к предаварийному состоянию. Конкретнее – если был причинен вред жизни и здоровью нескольких людей, то сумма выплаты не превысит 240 тысяч рублей (на лечение всех потерпевших); выплата за повреждение имущества нескольких потерпевших не превысит 160 тысяч рублей, равно как и в том случае, если вред был причинен жизни и здоровью одного человека, а выплата на восстановление транспортного средства, пострадавшего в ДТП, в любом случае не превысит 120 тысяч рублей.

К примеру, произошло ДТП с участием «ВАЗ 2114» и «Volkswagen Polo», конкретнее – водитель отечественного автомобиля не рассчитал расстояние и, заезжая во двор, задел иномарку. Допустим, нанесенный владельцу немецкого автомобиля ущерб составил 170 тысяч рублей. Максимально возможная по страховому полису ОСАГО выплата — это 120 тысяч рублей, следовательно, оставшиеся 50 тысяч водитель «четырнадцатой» должен выплатить владельцу «Фольксвагена» самостоятельно.

image

ДТП.

К минусам страхового полиса ОСАГО относятся его многочисленные нюансы. К примеру, если авария имела место на внутренней территории предприятия или организации, то ОСАГО не покрывает нанесенный транспортному средству ущерб.

Таких «подводных камней» достаточно много, и нужно внимательно ознакомиться с условиями договора до того, как он будет подписан. На случай таких непредвиденных ситуаций компетентные в автостраховании специалисты рекомендуют заключать договор добровольного страхования гражданской ответственности (ДСАГО). Данный вид договора предусматривает страховые выплаты в ряде ситуаций, не оговоренных в договоре ОСАГО, да и сумма предусматриваемых по нему выплат в разы больше, чем по ОСАГО.

Что же до тех достаточно сложных ситуаций, в которых виновник ДТП в момент его совершения находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, то страховая компания, с которой у него заключен договор ОСАГО, разумеется, оплатит ущерб пострадавшей стороне. Но в кратчайшие сроки сотрудники компании навестят виновника ДТП и весьма убедительно попросят его вернуть выплаченные деньги в соответствии со ст. 14. Федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Точно так же будет и в том случае, если застрахованный виновник ДТП попытается скрыться с места происшествия.

Что касается законных оснований для отказа в выплате по договору ОСАГО, то компенсационная выплата не должна быть выплачена страховщиком, если страховой случай наступил вследствие ядерного взрыва или радиационного воздействия, военных действий, гражданской войны и прочих народных волнений, а также в том случае, если ремонт автомобиля или утилизация того, что от него осталось, были произведены до осмотра и (или) независимой экспертизы имущества, тем самым не позволяя сделать конкретные выводы о наличии либо отсутствии страхового случая и размер подлежащих возмещению убытков. Следовательно, до получения готового экспертного заключения, выводы по которому целиком и полностью удовлетворяют автовладельца, не нужно производить никаких действий с пострадавшим автомобилем.

Самые интересные статьи по почте

Используемые источники:

  • https://pro-banki.com/education/assured/note/nakopitelnoe-strahovanie-jizni-plyusy-i-minusy
  • https://oane.ws/2017/02/27/avtostrahovanie-osobennosti-plyusy-i-minusy.html
  • https://avtoexperts.ru/article/chto-takoe-osago-ego-plyusy-i-minusy/